Советы по составлению бюджета созданы для бедных

Большинство советов по ведению бюджета созданы для бедных. Для тех, кто живет от зарплаты до зарплаты, что-то могут отложить и может даже относительно неплохо зарабатывают, но не создают условия для появления возможностей внезапно заработать много. Если слепо следовать правилам, условия и не появятся.

Подписывайтесь на мой Телеграм.

Я долгое время следовал и частично продолжаю жить по 4 правилам ведения бюджета.

Что за правила такие?

Все деньги, которые предсказуемо могли зарабатываться, распределяются по приоритетам. Сначала тратишь на что-то важное, а только потом на какую-то фигню. Вроде простое и очевидное правило, но мало кто в действительности ему следует. Без четкого плана, который где-то зафиксирован, все время либо поддаешься на эмоциональные покупки, либо под давлением какой-то ситуации находишь оправдание сменить приоритеты.

Откладывание денег на все очевидные расходы, которые произойдут в будущем. Это одно из самых сильных правил, следуя которому, я убедился в силе планирования бюджета. Но в тоже время это оказалось самым токсичным правилом. Я часто раньше замечал жалобы у своих знакомых в канун Нового Года, как "внезапно" им понадобились деньги на подарки маме, папе, собаке и т.п. Внезапно. Удивительно, но большинство подобных трат полностью очевидны и предсказуемы. Более того суммы, которые тратятся на все эти подарки, всегда примерно одинаковые. Расскажите мне, когда вы последний раз ориентировались на качество подарка, а не сумму, которую вы можете позволить потратить на него? В чем неочевидная токсичность этого правила объясню позже.

Если расходы растут, нужно подстраивать под это бюджет. Когда-то давно у меня были две машины. А с появлением второй появились дополнительные расходы в виде страховок и ТО. Пришлось откладывать каждый месяц на все эти дела в два раза больше денег, чтобы раз в год не забивать себе голову этой проблемой. Озабоченность ведением жесткого бюджета иногда приводит к мысли, что ты очень много начинаешь тратить. Сразу появляются размышления о том, что это неправильно, и нужно что-то срочно делать. Но рост расходов это нормально. Инфляция и все дела. Хотя основная причина на самом деле в том, что мы развиваемся и расходу на деятельность растут вместе с нами.

Тратить то, что заработал в прошлом месяце. Еще одно сильное правило, которое позволяет минимизировать риски внезапного лишения дохода и банально стать более спокойным в своей финансовой защите. Жить за зарплату прошлого месяца получится далеко не сразу, но со временем оцениваешь все прелести этого подхода. Когда я рассказал об этом методе нескольким своим знакомым, я буквально через пару месяцев заметил как их отношение к непредвиденным тратам стало спокойнее.

В чем проблема?

Главная проблема в том, что все эти правила созданы для тех, у кого предсказуемый доход и он относительно небольшой. Когда большая часть денег уходит на квартиры, еду и прочую базу. В такой ситуации внезапная серьезная болезнь полностью выбивает из колеи (которая на самом деле тоже вполне себе предсказуема). Так живет большинство, так живу и я. Также живут и большинство тех, про которых вы думаете, что они обеспеченные.
В какой-то момент можно упороться в этом планировании, когда начинаешь закладывать деньги на любые мелочи, вплоть до покупки кофе по пути на работу. Через какое-то время я заметил, что у меня уже десятки разных счетов, где в сумме хранится уже весомая сумма, причем большая часть из нее вряд ли когда-то понадобится — я слишком перестраховался. И в этом и заключается токсичность — такой подход экономии, бесконечных подушек безопасности и прочего, стимулирует сохранять, но отучает зарабатывать. Весь этот бюджет не работает, когда просто лежит и ждет своего платежа через год. Его же еще страшно использовать — как же так, это же резерв на очевидные траты!

Что же делать?

Казалось бы: преследуем очевидные хорошие цели, планируем бюджет. Но что делать, когда денег становится больше, чем действительно нужно тратить? У меня пока нет четкого ответа, но пофантазируем.

Представим, что начинаешь зарабатывать в 5 раз больше, чем сейчас. Как в таком случае распределять бюджет? Первое правило становится бессмысленным — не так много нужно денег, чтобы обеспечить себя действительно важными вещами. Второе и третье правила становятся неактуальными для большинства категорий, ведь они уже стали незначительными и не так сильно влияют на баланс. Какая разница, какие там коммунальные платежи за квартиру? Даже если они вырастут вдвое — это 1% от прихода. Четвертое правило опять же приведет к ситуации, когда на счетах лежит слишком много свободных денег.

Вывод

Вывод один — если меняются условия, нужно менять и подход. Но как я уже и говорил, правила ведения бюджета не стимулируют менять свой подход. В финансовом деле без смены подхода условия точно не будут меняться сами. Поэтому подобные правила создают уверенных в своих силах и предусмотрительных людей, что несомненно правильно, но с другой стороны загоняют в рамки, которые без смены похода сами расширяться не будут. Поэтому я считаю, что правила ведения бюджета не делают человека богаче, и чтобы выйти из ситуации нужно их начинать нарушать. Это не значит, что их не нужно соблюдать, но нужно пробовать выходить за них.